Onderhandelen over kredietvoorwaarden

Ga niet onvoorbereid akkoord met het eerste kredietvoorstel

Een kredietgesprek is voor veel ondernemers geen dagelijkse bezigheid. Voor de bank wel.

Je krijgt een voorstel met een rentevoet, looptijd, waarborgen en terugbetalingsvoorwaarden. Maar hoe weet je of dat voorstel goed is? Welke voorwaarden zijn onderhandelbaar? En hoe vraag je betere voorwaarden zonder de relatie met je bankier onder druk te zetten?

Ook bij een bestaand krediet ontstaan vragen:

• Betaal ik nog een marktconforme rente?
• Kan mijn rentevoet worden herzien?
• Zijn de gevraagde waarborgen nog verantwoord?
• Kan de aflossing beter aansluiten bij mijn inkomsten?
• Heeft het zin om een voorstel van een andere bank te vragen?
• Welke argumenten neemt een kredietverstrekker werkelijk ernstig?

Veel ondernemers onderhandelen alleen over de rente. Anderen durven helemaal niet te onderhandelen. Daardoor aanvaarden ze soms voorwaarden die jarenlang extra geld, risico of financiële druk veroorzaken.

Een lage rente alleen maakt een krediet nog niet goed

De rentevoet is belangrijk, maar een krediet bestaat uit meer dan rente.

Je moet ook kijken naar:

• de looptijd;
• de maandelijkse, driemaandelijkse of jaarlijkse aflossing;
• de vaste of variabele rente;
• dossier- en beheerskosten;
• de gevraagde eigen inbreng;
• persoonlijke en zakelijke waarborgen;
• verplichte verzekeringen of nevenproducten;
• voorwaarden voor vervroegde terugbetaling;
• tijdelijke aflossingsvrije periodes;
• ruimte om bij te lenen;
• voorwaarden die de bank later kan aanpassen.

Een krediet met een iets lagere rente kan uiteindelijk minder interessant zijn wanneer er zware waarborgen, hoge bijkomende kosten of een ongunstig terugbetalingsritme tegenover staan.

Daarom moet je het volledige voorstel beoordelen.

Voor een nieuwe kredietaanvraag én een bestaand krediet

Deze cursus is bedoeld voor twee situaties.

Je moet nog een krediet aanvragen

Je leert hoe je je kredietaanvraag beter voorbereidt en welke informatie de bank nodig heeft om je dossier te beoordelen.

Je krijgt inzicht in vragen zoals:

• Hoe toon ik aan dat de investering haalbaar is?
• Welke cijfers en documenten moet ik voorbereiden?
• Welke risico’s ziet de bank?
• Hoe onderbouw ik mijn terugbetalingscapaciteit?
• Welke voorwaarden kan ik bespreken vóór ik akkoord ga?
• Hoe vergelijk ik voorstellen van verschillende kredietverstrekkers?

Je hebt al een lopend krediet

Je leert hoe je een gesprek over een mogelijke aanpassing of renteherziening voorbereidt.

Je onderzoekt onder meer:

• of je financiële positie verbeterd is;
• of je bedrijf intussen minder risicovol is;
• of de waarde van de waarborgen is veranderd;
• of je aflossingsgedrag een sterk argument vormt;
• of andere financiële instellingen betere voorwaarden bieden;
• of het bestaande terugbetalingsschema nog bij je bedrijf past.

Wat leer je in deze cursus?

Je leert hoe je een kredietgesprek zakelijk en goed voorbereid voert.

De cursus helpt je om:

• je kredietbehoefte duidelijk te formuleren;
• je eigen sterke en zwakke punten te herkennen;
• te begrijpen welke informatie voor een bank belangrijk is;
• een kredietvoorstel volledig te beoordelen;
• de juiste vragen te stellen;
• rente, looptijd, waarborgen en kosten bespreekbaar te maken;
• voorstellen van verschillende banken beter te vergelijken;
• een renteherziening professioneel aan te vragen;
• te onderhandelen zonder te bluffen of onrealistische eisen te stellen.

Je krijgt geen garantie op een lagere rente of een goedgekeurd krediet. Je vergroot wel de kans dat je beter voorbereid aan tafel zit en minder snel belangrijke voorwaarden over het hoofd ziet.

Wat krijg je?

Je ontvangt praktische hulpmiddelen waarmee je onmiddellijk kunt beginnen:

• een checklist voor een nieuwe kredietaanvraag;
• een checklist voor het beoordelen van een kredietvoorstel;
• mogelijke argumenten voor betere kredietvoorwaarden;
• voorbeeldvragen voor het gesprek met de bank;
• een aanpasbare voorbeeldbrief of e-mail voor een renteherziening;
• aandachtspunten rond rente, looptijd, waarborgen en bijkomende kosten;
• een structuur om verschillende voorstellen naast elkaar te leggen.

De voorbeeldzinnen en structuur staan klaar. Je hoeft dus niet zelf vanaf nul te bedenken hoe je het gesprek opent of welke vragen je moet stellen.

Je past de voorbeelden eenvoudig aan je eigen onderneming, investering en kredietdossier aan.

Waarom deze voorbereiding deugd doet

Een kredietgesprek wordt moeilijk wanneer je tijdens het gesprek voor het eerst over de voorwaarden moet nadenken.

Met deze cursus weet je vooraf:

• welke informatie je moet verzamelen;
• waar je op moet letten;
• welke voorwaarden voor jou belangrijk zijn;
• welke argumenten je kunt gebruiken;
• en waar je beter niet te snel mee akkoord gaat.

Dat geeft meer overzicht, rust en controle.

Je hoeft niet agressief te onderhandelen. Je kunt rustig uitleggen wat je vraagt, waarom je dat vraagt en welke elementen in je dossier je standpunt ondersteunen.

Daardoor wordt het gesprek concreter en professioneler.

Voor wie is deze cursus bedoeld?

Deze cursus is geschikt voor:

• zelfstandigen;
• landbouwers en tuinders;
• starters;
• kleine en middelgrote ondernemingen;
• bestuurders van een vennootschap;
• ondernemers die een investering willen financieren;
• ondernemers die een bestaand krediet willen herbekijken;
• ondernemers die voorstellen van banken willen vergelijken.

De cursus is vooral nuttig wanneer je weinig ervaring hebt met kredietonderhandelingen of wanneer je beter voorbereid naar je bank wilt stappen.

Gebaseerd op ervaring met kredietdossiers

De cursus is opgebouwd vanuit praktijkervaring met de beoordeling van kredietaanvragen van ondernemers en land- en tuinbouwbedrijven.

Een kredietverstrekker kijkt niet alleen naar het investeringsidee. Ook de terugbetalingscapaciteit, financiële structuur, bedrijfsvoering, risico’s, waarborgen en kwaliteit van de voorbereiding spelen een rol.

Door vooraf te begrijpen hoe een bank naar je dossier kijkt, kun je gerichter informatie geven en betere vragen stellen.

Wat kan een betere voorbereiding opleveren?

Het resultaat kan voor iedere ondernemer anders zijn.

Een goede voorbereiding kan helpen om:

• een lagere rente te bespreken;
• onnodige kosten te vermijden;
• de looptijd beter af te stemmen op de investering;
• een haalbaarder aflossingsritme overeen te komen;
• de gevraagde waarborgen te beperken;
• verschillende voorstellen correcter te vergelijken;
• of tijdig te besluiten dat een kredietvoorstel niet verantwoord is.

Zelfs een klein verschil in rente of kosten kan bij een groot krediet en een lange looptijd een belangrijk financieel effect hebben.

Maar soms is het belangrijkste resultaat niet een lagere rente. Soms is de beste beslissing dat je minder leent, de investering aanpast, meer eigen middelen voorziet of nog niet tekent.

Belangrijke beperking

Deze cursus geeft algemene informatie en praktische ondersteuning. De inhoud vervangt geen individueel kredietadvies, juridisch advies, boekhoudkundig advies of financieel plan op maat.

De uiteindelijke kredietbeslissing en voorwaarden worden bepaald door de kredietverstrekker en hangen af van je persoonlijke en bedrijfseconomische situatie.

Bereid je kredietgesprek voor vóór je aan tafel zit. Begrijp het volledige voorstel en onderhandel over de voorwaarden die jarenlang invloed kunnen hebben op je onderneming.